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by 周舜欽

 
周舜欽
講師姓名: 周舜欽
現任職位: The Kings 心理學閱覽室 ( wfhstudy.blogspot.tw ) 創辦人 / 心理學講師 / 讀書會帶領人
專長課程: 行銷管理財務管理個人成長
授課地區: 台北市、新竹縣市、台中市
 
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從「行為經濟學」看金融海嘯 (1/3) ~ 為什麼人們會採用自己其實負擔不起的抵押貸款?
文章類別投資理財 人氣值:♥797
我們其實不知道,對自己而言「最佳貸款金額」是多少,而正當我們身陷這個極為抽象複雜 ( 牽涉你未來20年的財務和更多不確定因素 ) 的難題時,救星出現了……

銀行非常具體明確地幫你算出來,你的「最高貸款金額」是多少。雖然這是兩個完全不同的問題,但要在毫無線索的情況下做決定,大腦會竭盡所能地搜尋任何可能線索,即使不相關也比沒有好。自然地「最高貸款金額」成為了你的「最佳貸款金額」。

在銀行的計算公式中,最高貸款金額換算成每個月繳款金額,不會超過你月收入的百分之38。「這聽起來完全是我負擔得起的合理金額啊!」當你這麼想的時候,你已身處「規劃謬誤」的心理偏誤之中了。

所有做過任何「計畫」的人都能理解什麼是規劃謬誤,指的是你我相同的經驗:在實際執行計畫時,總會在不同的時間出現很多不同的意外,導致無法按原訂計畫進行。

而由於每次的意外都不一樣,所以我們的大腦無法形成一種規則,來幫助我們預測這些意外,導致我們每次都會低估完成計畫所需的時間和資源。很有一致性地,當你規劃未來20年的收入和支出時,我們的大腦地又犯錯了。

這時銀行還會火上加油地推出許多「好康優惠」,來刺激我們愛吃棉花糖(意指無法延宕滿足)的大腦。包括「前兩年利率極低的優惠貸款」、「可以選擇只付利息的還款方式」…等。

還有專門針對規劃謬誤設計的陷阱:「如果遵守規則、按時繳錢,一切相安無事,一旦犯了一點小錯,就要負擔極大的罰金」。當然,你總是以為你不會犯錯,直到那些無法預測的「小意外」再度出現……

雖然我們很難克服「規劃謬誤」,但基於「沒有盲腸就沒有盲腸炎」的外科原則,改善方法就是不要制定(或讓別人為你制定)長期財務規劃,包括儲蓄險、投資型保單、房貸…等等,永遠要保有現金的流動性,以備不時之需。

你應該做的,是學習並執行正確的投資理財方式,並透過閱讀和終身學習來訓練自己的大腦前額葉,培養延宕滿足的能力,以抗拒那些包著糖衣的毒藥。

如此一來,當別人還在繳房貸時,說不定你已經能用現金買房子了;當別人還在買「保證保,不保證賠」的保險時,你的資產已經可以自己保自己了,而且絕對「保證賠」!

發布日期:2013/03/14
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